时间：2022-10-27 09:51
陈小姐今年是第二年买车险，心力交瘁。
车子是去年买的，是一辆纯电动车，车价七万左右。买车时车险由4s店代办保险，保费四五千元，今年4s店说她的车子被拒保了，原因是出险次数太多。
去年一年，她的车子商业险理赔了五次。
她对车险不太了解，大概知道出险了保费会上涨，但是一因为自己是新手，二是新车，磕磕碰碰难免，并且有时比较心疼，赔的钱呢都不多，最多的一笔是一千多，好几笔只有几百。
想到有一个熟人是做保险代理的，就让他报了个价，对方说全市场几十家保险公司只有一家公司愿意承保她的车子，并且开出的价格是行业最高价：
好家伙，一年的保费要近一万元。
我们剖析下这个报价单，ncd系数是1.8（根据出险次数来，行业统一），保险公司的自主系数是1.35（行业最高系数），两者的系数乘积（当地没有违章系数）为2.43。
假设陈小姐去年没有出险记录，那ncd系数是0.8（一年不出险的行业统一系数），保险公司的自主系数（参照当时当地市场）会在0.9左右，两者的系数乘积为0.72。
也就是说如果该车从买来以后一直不出险，那商业保费（暂不考虑交强险的浮动）会便宜6100元左右，大概在2600元多，上涨幅度达235%。
陈小姐很懊恼，但是不得不接受这个现实。更无奈的是，过去一年的出险次数会影响未来三年的保费，也就是接下来两年时间，她要付出更多的保费。
车险分为商业险、交强险和车船税，交强险和车船税是法定的，必须买，交强险的保费浮动不大，可忽略不计，税是保险公司代交的，与出险次数没有关系。
但是商业险的出险次数对保费影响巨大，大部分地区商业险保费是由基础保费和ncd系数（出险系数）和保险公司自主系数的三者乘积计算出来的。
自主系数的区间在0.65至1.35之间浮动，受很多因素的影响，和出险次数有密切的关系。也就是出险多的，保险公司认为未来的赔付成本高，就会提高自主系数承保，这样对保费是呈倍数级影响的。
ncd系数，也就是出险次数相关的系数是行业统一的，各公司都是一样的，它根据之前连续承保三年的出险总次数设定的。以下为ncd的表格：
所以，对于车主来说，安全驾驶最重要，学点车险知识也可以省很多钱哦。
